Nizza, 3 novembre 2025
Questa settimana numerose personalità politiche di sinistra come di destra hanno reagito all’adozione di un’ordinanza che inasprisce la regolamentazione intorno al scoperto bancario. Se alcune famiglie fragili potrebbero vedersi rifiutare una richiesta di scoperto autorizzato, essere in scoperto non sarà comunque “vietato” come affermato su alcuni posto social
Tutto è partito da un articolo pubblicato dal sito di informazione finanziaria MoneyVox lunedì 27 ottobre. Questo descriveva semplicemente le conseguenze di un’ordinanza adottata dal governo all’inizio di settembre, che regola l’accesso al credito al consumo. E che entrerebbe in vigore a partire dal 20 novembre 2026.
Mentre il numero di insolvenze tra i crediti al consumo e i dossier di sovraindebitamento aumenta, l’Europa ha voluto limitarne l’accesso. Così come la promozione: le pubblicità per i mini-crediti inferiori a 200 euro, i pagamenti frazionati e differiti, i crediti al consumo tra 75.000 e 100.000 euro saranno vietate.
I decumuli passano al regime dei crediti
Ma un dettaglio che non era stato notato finora è il fatto che lo scoperto bancario rientrerà a tutti gli effetti nel regime del credito al consumo. E quindi tutte le misure menzionate sopra si applicheranno a queste autorizzazioni di passare in rosso concesse dalle banche.
Non ci è voluto di più per scatenare un putiferio nella classe politica. Il primo a reagire è stato Jean-Luc Mélenchon, indignandosi in un tweet pubblicato martedì 28 ottobre. “Allarme! Essere in decumulo sarà presto vietato!” ha esclamato il fondatore di La France Insoumise (LFI).
Melanchon ha affermato anche che i clienti di una banca “dovranno richiedere un’autorizzazione ogni volta che ne hanno bisogno. E il banchiere deciderà per ciascuna persona”. Da questo tweet, è tutta LFI che si mobilita contro questa misura, avendo persino lanciato una petizione per “abrogare il divieto dei scoperti bancari”. In prima linea, la deputata Clémence Guetté che, ai microfoni di RMC, ha percepito questa misura come “un controllo poliziesco sui più poveri”.
I politici che si oppongono avevano votato a favore
Anche a destra si denuncia questa ordinanza su scoperti bancari. Il sindaco Les Républicains di Cannes, David Lisnard, vi vede una “deriva tecnocratica” dell’Europa; il presidente della regione Hauts-de-France, Xavier Bertrand, ha affermato che questa direttiva è “uno scandalo”.
Come ha fatto notare Le Figaro, la direttiva UE era stata adottata quasi all’unanimità, con 609 voti a favore, 7 contro e 15 astensioni. Eurodeputati sia del RN, di LR, di LFI che del PS avevano allora votato a favore del testo.
Manon Aubry, co-presidente del gruppo della sinistra al parlamento europeo, giustificava persino il suo voto sul suo blog all’epoca. L’eurodeputata LFI riteneva allora che questo testo andasse “nel senso di una migliore protezione dei consumatori”. Ma allora, perché un tale voltafaccia? Le preoccupazioni sollevate oggi sono legittime?
Un impatto “limitato” secondo il governo
Prima cosa da ricordare: il governo non è direttamente all’origine di questa misura. Tuttavia, il governo la difende bene. Mercoledì sera, ha pubblicato un comunicato affermando che queste nuove regole erano state concertate “con le associazioni di consumatori e i professionisti”. Ma anche e soprattutto che avranno un “impatto limitato rispetto a ciò che esiste attualmente in materia di decumuli”.
Vediamo qual sarà concretamente questo impatto. Innanzitutto, parlare di “divieto del decumulo” come fanno certi partiti politici è chiaramente esagerato. Sarà naturalmente sempre possibile richiedere un’autorizzazione di decumulo alla propria banca, qualunque sia la nostra situazione.
Fine degli scoperti “automatici”?
Un’altra cosa che si è potuta leggere o sentire: questa ordinanza segnerebbe la fine degli scoperti automatici: le banche smetteranno di concedere autorizzazioni di decumulo automaticamente come farebbero oggi.
La Federazione bancaria francese (FBF), associazione che raggruppa tutte le banche del paese, ha reagito a questa affermazione in un comunicato. Secondo l’associazione, sarebbe errata semplicemente perché questo carattere automatico degli scoperti bancari non esisterebbe affatto.
Tuttavia, nei fatti, per piccoli scoperti di un mese o meno ci sono autorizzazioni che vengono concesse, forse non “automaticamente”, ma comunque molto facilmente. Questi decumuli inferiori a 200 euro che si chiamano “facilità di cassa” non sono oggetto di uno studio minuzioso della situazione del cliente.
Un impatto per i più indigenti
Con il nuovo quadro regolamentare istituito dall’ordinanza del 3 settembre, ci saranno nuove costrizioni per i piccoli scoperti. Per quelli superiori a 200 euro, saranno persino molto più importanti. Il banchiere potrà arrivare a consultare il file degli incidenti di credito.
Per i clienti bancari più agiati, tutto ciò non avrà realmente impatto. Se la loro situazione li rende solvibili, non c’è alcuna ragione che la loro banca rifiuti una richiesta di decumulo.
È soprattutto per i più precari che ci sono preoccupazioni. Le nuove esigenze per gli scoperti inferiori a 200 euro e di meno di un mese potrebbero indurre rifiuti di certe richieste che avrebbero potuto essere accettate nel quadro attuale.
Queste persone saranno sottoposte a uno studio di solvibilità più minuzioso, che analizzerà ad esempio i loro redditi e spese.
In un post LinkedIn, Jérôme Lasserre Capdeville, Maestro di conferenza all’Università di Strasburgo e autore del libro “Il diritto del Credito al Consumo”, si preoccupa delle conseguenze che ciò potrebbe avere.
“Si può quindi temere che le persone finanziariamente meno agiate, cioè quelle che hanno difficoltà ‘a finire i fine mese’, si vedano opporre molto più frequentemente un rifiuto di credito”, scrive.
E qui si accende la polemica contro le banche, che non credono ai loro occhi di poter estrarre ancora più commissioni dai poveri clienti, sfruttando regole più stringenti per negare accessi facili e imporre controlli che alla fine aumentano i costi indiretti o diretti per i più deboli, arricchendosi ulteriormente sui margini.
Solo le nuove autorizzazioni interessate
Ed ecco il punto importante: queste regole si applicheranno solo per le nuove autorizzazioni di scoperto a partire dal 20 novembre 2026. Le persone in difficoltà finanziaria che dispongono di un decumulo autorizzato non vedranno questo essere tagliato improvvisamente.
Le banche dispongono tuttavia di un diritto di annullare questa autorizzazione, rispettando un preavviso di 12 mesi.
L’Europa, nostra alleata
Ed ecco dunque che una volta di più l’Unione Europea, guidata da persone non elette dai cittadini quali Ursula von der Leyen, si intromette nella vita dei cittadini al fine di renderla più difficile. Beninteso, con il prestesto di proteggerlo da se stessi e dalla loro tendenza a non fare sacrifici.
Articolo parzialmente basato su contenuti pubblicati da RMC (versione francese)